刚刚过去的2013年，山西银行业面临经济加速下行、企业低质低效、市场化改革提速、经济风险向银行转移、流动性趋紧、监管力度增强、银行经营形势严峻的重重困境。这种情况下，山西中行众志成城、艰苦奋斗渡过难关。

面对2014年新一年新形势，在中行总行“担当社会责任，做最好的银行”战略目标的指导下，山西中行因地制宜，特色经营，致力于成为山西地区最好的银行。本刊记者特别采访了中国银行山西省分行的行长郑国雨，以期对我国银行分支行经营管理带来一些启示。

中国银行山西省分行行长郑国雨

《银行家》：2013年在山西银行业面临内外环境复杂的情况下，山西中行仍取得了骄人的成绩，请问在过去一年，山西中行业绩和利润的增长点主要来自哪些方面，并做了哪些经营安排来应对经济形势变化?

郑国雨：中国银行山西省分行去年取得了较好的成绩，主要得益于四点：一是业务规模稳步扩大，各项存款突破2000亿元;二是资产质量持续改善，不良率首次控制在1.5%以内;三是非利息收入快速增长，增长率达到30%;四是特色业务保持领先。国际结算和跨境人民币市场份额、业务市场份额继续领跑省内同业。面对经济形势的复杂变化，2013年年初，我们就确定了全年的工作重点：增收节支创效益、拼抢市场扩规模、转变方式调结构、防控风险保安全。为此我们通过网点转型、机制建设、管理达标升级、改进工作作风等措施，在全体员工的共同努力下，最终实现了经营效益的稳健增长。

《银行家》：在面临地方性银行扩张加剧、银行间竞争愈演愈烈的处境，山西中行如何吸引客户在竞争中求生，与其他银行相比，竞争力和吸引力在哪些方面?

郑国雨：中国银行山西省分行的优势主要体现在以下几个方面：第一，中国银行目前有102年的历史，是一家百年老店，持续经营百年的金字招牌就是我们的最大优势。第二，中国银行是一家国际化程度最高的商业银行，网点遍布全球;也是一家综合经营的商业银行，在山西省内设有中国银行山西省分行、中银保险(放心保)山西分公司、中银证券太原分公司，另外，中银投资公司是晋豫鲁铁路出口通道有限公司的主要股东，中银国际是山西省政府的顾问单位，中银基金在山西地区的年销量全国排名第二，我们可以发挥全球化和多元化优势，支持山西企业“走出去”，帮助山西招商引资。第三，我们连续8年获得“山西金融行业首选品牌”，连续3年获得政风行风先进单位，应该说我们在山西有着很好的客户基础和群众基础，这是我们的立行之本。目前银行的产品趋于同质化，要想获得相对优势，比拼的是品牌、服务、效率、创新、责任，恰恰这几点都是我们山西中行的优良品质。

《银行家》：与中行其他省分行相比，山西中行的主要特色有哪些?

郑国雨：我们地处山西，经营特质与系统内的兄弟行比，有很明显的地域特色，主要特点一是资产结构与山西的主流行业吻合，主要集中在煤、焦、钢、铁等领域;二是金融创新的文化秉承了晋商的优良传统，近年来，我们在资金业务、同业业务、投资银行业务等创新业务方面快速发展;三是惠民金融业务成为我们的发展重点。中国银行在网点数量上，与其他国有大行有一定的差距，但是我们通过POS机取款、代理点取款等措施，很好地弥补了我们的不足，在社保卡、校园卡、诊疗卡等领域取得了很好的业绩，也形成了一定的相对优势。

《银行家》：山西中行致力于“担当社会责任，做最好的银行”，在您看来，最好的银行体现在哪里?山西中行致力于成为山西省最好的银行，具体在哪些方面做出了努力?

郑国雨：我认为要成为山西地区最好的银行，有以下几个评判标准：一是品牌的知名度和美誉度是否领先同业;二是业务的效率和效益是否具有标杆意义;三是服务的质量和水平是否能引领市场;四是文化的准则和内涵是否得到认同。我们将从以下几方面努力，来实现“最好银行”的美好愿景：第一，树立信心，科学规划，坚定不移地推进最好银行的建设。第二，去芜存菁，扬长补短，培养简单清晰的企业文化。第三，改进作风，科学管理，形成精细高效的管理体系。第四，绩效导向，培用结合，打造具有极强战斗力的专业队伍。第五，更新理念，创新方式，建立引领市场的服务体系。第六，调整结构，效益优先，提升集约式的发展水平。

《银行家》：山西中行在网点转型和业务产品创新方面采取了哪些措施，在服务中小企业上有哪些心得?

郑国雨：网点转型工作依旧是我们2014年的工作重点。今年我们的网点转型的目标是：“扩大全功能大型网点数量，鼓励建立一批特色网点，彻底消灭低产网点，加快产品下沉，加快队伍转型。”为此，我们采取以下几点措施：一是加快网点建设，我们将以网点价值贡献为核心指标，建立网点的“赛马”机制，集中优势资源，打造一批富有市场竞争力的大中型全功能网点;二是加快重点产品下沉，要研究落实业务下沉的各类配套政策措施，加快建立产品下沉时效、验收和考核机制，并加快机制落地;三是加快队伍转型，要加快网点专业队伍标准化管理进程，完善网点客户经理的配置及培训、转培训及培训验收工作，不断提升网点专业队伍的整体素质及业务服务水平。

在产品创新方面，去年我们的“手机取款”业务获得总行创新一等奖，投行和资金领域也有很好的创新成果。这充分说明山西省分行的创新能力并不弱。关键是敢不敢想，肯不肯动手去做。今年我们将继续加强业务模式创新，深入挖掘客户需求，有效组合产品，为客户提供高效的金融服务。在坚持自我创新的基础上，要积极推广运用总行的创新产品项目，结合实际，进行差异化组合，提高服务的灵活性。

在中小企业服务方面，我们着力打造供应链融资、中银信贷工厂和个人经营贷款三大品牌，通过坚持不懈的努力，2013年，我们的供应链融资增长91.62%，新模式中小企业贷款增长143%，个人贷款增长98.15%，尽可能为山西地区中小企业提供更多的支持。

《银行家》：风控管理一向是银行的重中之重，面对经济形势的不确定性，山西中行在经营过程中是如何平衡风险和收益之间的矛盾的?

郑国雨：经济形势的不确定性，确实给我们的风险管理带来了新的挑战。2013年，个别企业出现了一些风险隐患，但是我们通过审慎的风险管理原则，很好地化解了这些风险，具体有以下几点措施：一是强化信用风险管理。建立大风险管理模式，优化授信指引，建立“八纵两横”的盘存方式，全面覆盖信贷业务产品，确保授信资产的安全性。二是提高操作风险管控水平。2013年，我们通过G-MAP系统，运用监控录像查看、凭证影像查询、电子报表检索等手段，提高专项调查和常规核查的质效，构建“流程+系统+现场”的管控模式。三是狠抓案件防控工作。2013年，我们积极开展“晨会案防一分钟”、非法集资排查及新版“双十禁”学习宣讲等活动，全行员工的防案意识有了很大程度的提高。

《银行家》：如何看待互联网金融对传统银行业务的影响，就银行经营第一线而言，如何应对这种挑战?

郑国雨：互联网金融正在改变着传统金融的格局，它的业务逻辑、业务模式和管理模式已经形成，对银行业务尤其是零售银行业务产生了影响。互联网金融刚刚起步就日新月异，随着云计算、大数据等技术的快速发展，互联网金融的发展模式也会逐渐变化。我们需要主动迎合时代的变革，树立互联网思维，将银行经营理念和开放的互联网相结合，通过人才引进、模式创新、数据管理、机制建设等方式，来推动银行业的转型升级。

为了适应互联网金融的发展，中国银行总行将网络银行建设作为一项重要的战略来推动，在技术上坚持“开放平台+智能终端+大数据”的方式，在业务模式上坚持“电子商务+金融服务”的路径，聚集客户、聚集数据、聚集信息，最终为客户提供高效的金融服务。

互联网金融充满着机遇，也充满着挑战。我们将高度重视，广泛借鉴，加强合作，推动中国银行网络银行的发展。

《银行家》：您认为2014年中国银行业面临的挑战主要来自哪些方面，这些挑战具体到山西银行业又有哪些新特点，山西中行准备如何应对?

郑国雨：2014年是改革深化之年，党的十八届三中全会，吹响了全面深化改革的号角，对中国未来的走向具有重大而深远的影响。市场化改革更深，经济转型更快，直接风险更大，金融竞争更强，银行业面临很多新情况、新问题、新机遇和新挑战。其中主要的挑战：一是经济运行带来的不确定性;二是利率市场化带来的影响;三是产业结构调整对银行风控能力的影响;四是互联网金融对银行经营模式的影响。

具体到山西省而言，我们面临的挑战更多，还包括：一是存贷款增量萎缩对我行传统存贷款业务发展的考验;二是各类融资业务大幅增长对我行新兴业务创新与发展的考验;三是风险事件屡有发生对我行风控能力的考验;四是银行业竞争加剧对我行竞争能力的考验;五是惠民金融发展迅猛对我行业务模式的考验。

面对这些挑战，2014年，我们将继续以经济效益为中心，以综合经营、结构调整为主线，以防控风险、网点转型、机制建设为保障，以支持地方经济和服务民生为责任，创新攻坚，克难前进，实现质量、效益和发展的全面进步。

《银行家》：2014年，山西中行的主要目标和工作重点是什么?

郑国雨：2014年，我们的经营目标确定是：“经营效益稳步提高，业务规模稳步增长，资产质量保持稳定。”为了达到这个目标，我们将坚持以支持山西地方经济建设和民生服务为己任，以效益为中心，以创新为引擎，千方百计突破存款增长瓶颈，坚定做大客户基础的信心和决心。通过强化综合经营来形成中间业务新的增长点;通过坚持差异化经营来推动业务结构快速调整，最终实现全年的工作目标。